“不就是逾期吗？大不了慢慢还”——抱着这种想法的人，大多没搞懂不同借款逾期的后果差异。银行贷款、信用卡、网贷，看似都是“欠钱”，但逾期后的催收强度、征信影响、法律风险完全不是一个量级。今天用大白话拆透这三类借款的“逾期暗雷”，看完再也不会盲目硬扛。

一、银行贷款：冷静但致命的“正规军”，逾期=踩法律红线

银行贷款是最“讲规矩”也最“不留情”的一类。毕竟是持牌金融机构，从放款到催收都踩着法律流程走，逾期后果直接关联你的资产和未来生活。

逾期初期（1-30天），银行只会发短信、打电话温和提醒，罚息也明码标价，通常是正常利率上浮30%-50%，10万逾期一个月也就几百块罚息。但超过90天就彻底变天：逾期记录稳稳上报央行征信，5年内房贷、车贷、信用卡基本没戏，甚至找工作时部分查征信的单位都会拒你门外。

更狠的是法律手段：银行不会跟你耗催收，多次沟通无果后直接起诉，申请冻结你的银行卡、房产、车辆，胜诉后还会强制执行拍卖。要是逾期金额大、故意失联，还可能被列为“失信被执行人”，不能坐飞机高铁、住星级酒店，连孩子上高收费私立学校都受影响。它的可怕之处在于“合法合规地让你寸步难行”，没有暴力催收却能精准戳中生活要害。

二、信用卡：藏着刑事风险的“特种部队”，5万是关键门槛

信用卡本质是银行零售信贷，催收兼具“正规性”和“高压性”，最特殊的是它可能触及刑事责任，这是另外两类借款没有的风险。

逾期1-3天有“容时容差”政策，大多不会上征信，但超过这个期限，银行会立刻降额、封卡，高频电话、短信轰炸随之而来。罚息按日计息（日息万分之五，年化约18%），还会叠加违约金，欠款像滚雪球一样增长。

真正的“雷区”是刑事风险：如果透支金额超过5万，且以非法占有为目的（比如透支后换手机号失联、挥霍欠款不打算还），经银行两次有效催收后仍不归还，就可能构成“信用卡诈骗罪”，面临刑事处罚。不过不用过度恐慌，正常消费后无力还款不算“恶意透支”，但一定要保持沟通，别失联——这是避免刑事风险的关键。

三、网贷：鱼龙混杂的“野路子”，软暴力比法律更磨人

网贷是三类里最复杂的，正规平台（如微众银行、网商银行）和不合规小贷的逾期后果天差地别，但核心痛点都是“催收乱、隐性成本高”。

正规网贷的逾期后果接近银行：上征信、按LPR4倍计息、走民事诉讼，但协商空间极小，基本没有分期还款的可能。而不合规小贷的操作就没底线了：逾期第一天就可能接到辱骂电话，逾期3天以上直接“爆通讯录”，给家人、朋友、同事发骚扰短信、P恶意图片，让你在熟人圈抬不起头。

更坑的是隐性成本：很多网贷看似日息0.05%，实际藏着砍头息、服务费，年化利率可能超36%，逾期后罚息+违约金叠加，10万欠款几个月就能涨到12万。不过这类平台大多不敢起诉，因为高息不受法律保护，只能靠软暴力施压。但别以为能躲：就算不上央行征信，也会记入网贷大数据，以后再想借正规贷款、办信用卡都会受影响。